نحوه محاسبه حق بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۴ + عوامل موثر بر قیمت – سلام نو
اگر نگوییم مهمترین، قطعا یکی از مهمترین ویژگیهای بیمه شخص ثالث، قیمت آن است. این قیمت را عوامل مختلفی تعیین میکنند. بعضی از این عوامل بالاجبار قیمت را افزایش میدهند و بعضی دیگر در قالب تخفیف، قیمت را تا حدی کم میکنند. البته در بعضی موارد نیز بیمهگزار نقشی در کاهش یا افزایش قیمت ندارد. در ادامه این مطلب بررسی میکنیم نحوه محاسبه حق بیمه شخص ثالث به چه صورت است و کدام عوامل بیشترین تاثیر را دارند.
۸ عامل موثر بر نحوه محاسبه حق بیمه شخص ثالث
عوامل موثر بر قیمت بیمه ثالث خودرو را شاید بتوان در چند بخش تقسیم کرد. عوامل مرتبط با ویژگیهای خودرو مثل سن و کاربری، عوامل مرتبط با بیمه نامه مانند تخفیف عدم خسارت، میزان پوشش و جریمه دیرکرد و همچنین عوامل بیرونی مانند مبلغ دیه و تخفیفهای شرکتی که در ادامه به تفصیل هر کدام را بررسی میکنیم.
۱) نوع، مدل و کاربری خودرو
هر چقدر خودروها مدلبالاتر باشند، حق بیمه آنها نیز به طور طبیعی بالاتر است. یکی از مهمترین ویژگیهایی که خودروها را از نظر قیمتی و مدلی متمایز میکند، دستهبندی آنها بر اساس تعداد سیلندرهای آنهاست. به این ترتیب، حق بیمه پایه خودروها در سال ۱۴۰۴ به این شکل محاسبه میشود:
نوع خودرو
حق بیمه پایه در سال ۱۴۰۴
کمتر از ۴ سیلندر
۵.۶۳۶.۰۰۰ تومان
پیکان، پراید و سپند (رنو پیکی)
۶.۶۷۴.۷۰۰ تومان
سایر ۴ سیلندرها
۷.۸۴۵.۷۰۰ تومان
بیش از ۴ سیلندر
۸.۷۸۱.۰۰۰ تومان
برای مثال، حق بیمه پراید (پایه) با حق بیمه پایه کوییک با توجه به این جدول متفاوت خواهد بود. همچنین اگر خودرو، کاربریای غیر از سواری شخصی داشته باشد نیز حق بیمه آن افزایش پیدا میکند. چون مشخصا تحت تاثیر خطرات بیشتر و گستردهتری خواهد بود. هزینه بیمه شخص ثالث برای این خودروها طبق جدول زیر زیاد میشود:
کاربری خودرو
درصد افزایش حق بیمه شخص ثالث
آژانس، تاکسی کرایه و مسافرکش شخصی درونشهری
۱۰
تاکسی و مسافرکش برونشهری
۲۰
حمل مواد سوختی مایع و گازیشکل
۲۵
حمل مواد منفجره و خطرناک
۵۰
تعلیم و آموزش رانندگی
۱۵
مسابقات رانندگی
۵۰
۲) دیه در ماههای حرام
در سال ۱۴۰۴ دیه انسان در ماههای حرام (محرم، رجب، ذیالقعده و ذیالحجه) به ۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان رسیده است. از آنجا که مبلغ دیه روی سقف تعهد مالی بیمهگرها تاثیرگذار است، مبلغ حق بیمه نیز به این ترتیب افزایش پیدا میکند. به طوری که افزایش دیه در سال ۱۴۰۴ حق بیمه ثالث را تا حدود ۴۰٪ گرانتر کرده است.
۳) سقف تعهدات مالی
منظور از تعهد مالی، یعنی آن نوع خسارت بیمه که بابت آسیبهای مالی به فرد زیاندیده در تصادف پرداخت میشود. اگر بیمهگزار به هنگام خرید بیمه، حق بیمه پایه را بپردازد به اندازه ۲/۵٪ دیه در ماههای حرام از پوشش مالی برخوردار خواهد شد. حداکثر پوشش مالی نیز در بیمههای ثالث برابر با ۵۰٪ دیه در ماههای حرام است. به این ترتیب داریم:
حداقل تعهد مالی بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۴
۲/۵درصد دیه در ماههای حرام
۵۳ میلیون و ۳۲۵ هزار تومان
سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۴
۵۰درصد دیه در ماههای حرام
۱ میلیارد و ۶۶ میلیون تومان
۴) سال ساخت ماشین
از آنجا که افزایش سن خودرو، ریسک تصادف را افزایش میدهد، حق بیمه پرداختی نیز افزایش پیدا میکند. البته محدودیتی هم در این بین وجود دارد. در نحوه محاسبه حق بیمه شخص ثالث خودروهای قدیمیتر، معمولا سن فرسودگی ۱۵ سال در نظر گرفته میشود. به ازای هر سال بعد از پانزدهمین سال تولید، ۲٪ به حق بیمه ثالث اضافه خواهد شد.
۵) جریمه دیرکرد تمدید بیمهنامه
طبق قانون هر خودرویی باید همیشه بیمه شخص ثالث داشته باشد و رانندگی بدون این بیمه ممنوع است. فارغ از جرایمی که پلیس برای این تخلف وضع کرده است، از سمت بیمه مرکزی نیز عواقبی وجود دارد. به این ترتیب که به ازای هر روز دیرکرد در تمدید یا تهیه بیمه جدید، جریمهای در نظر گرفته میشود. این جریمه با تقسیم حق بیمه پایه بر ۳۶۵ به دست میآید و طبق جدول زیر محاسبه میشود:
نوع خودرو
جریمه دیرکرد روزانه تاخیر در تمدید بیمه شخص ثالث سال ۱۴۰۴
کمتر از ۴ سیلندر
۱۵.۴۱ تومان
پیکان، پراید و سپند
۱۸.۲۸۶ تومان
سایر ۴ سیلندرها
۲۱.۴۹۵ تومان
بیش از ۴ سیلندر
۲۴.۰۷۵ تومان
۶) تخفیف عدم خسارت
یکی از مهمترین عوامل تاثیرگذار بر نحوه محاسبه حق بیمه شخص ثالث، تخفیف عدم خسارت است. به ازای هر سالی که شما از بیمه ثالث استفاده نمیکنید، تخفیفی برای دوره بعد تمدید ایجاد خواهد شد. این تخفیف تا حداکثر ۱۴ سال محاسبه میشود و قیمت بیمه شخص ثالث را به شکل محسوسی کاهش میدهد. جدول تخفیف بیمه ثالث در زیر آورده شده است:
سال
اول
دوم
سوم
چهارم
پنجم
ششم
هفتم
درصد تخفیف
۵
۱۰
۱۵
۲۰
۲۵
۳۰
۳۵
سال
هشتم
نهم
دهم
یازدهم
دوازدهم
سیزدهم
چهاردهم
درصد تخفیف
۴۰
۴۵
۵۰
۵۵
۶۰
۶۵
۷۰
۷) مدت اعتبار
قرارداد بیمه ثالث معمولا یکساله است. اما بعضی از بیمهگرها برای تناسب با نیازهای مشتری، بیمه ثالث کوتاهمدت مانند بیمه سهماهه نیز ارائه میکنند. طبیعی است که حق بیمه این نوع از بیمهها کمتر از حالت یکساله باشد.
۸) تخفیفهای شرکتی
بیمهگرهای مختلف مانند بیمه ایران، بیمه پاسارگاد، بیمه سامان و… معمولا در مناسبتهای مختلف به طور اختصاصی روی خدمات خود تخفیفات متنوعی ارائه میدهند. البته زمان ارائه این تخفیفها لزوما مشخص نیست و برای اطلاع پیدا کردن از این قضیه باید اخبار حوزه بیمه را دقیقتر دنبال کرد.
جدول نرخ بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۴
در نهایت به طور کلی برای اینکه ببینید قیمت بیمه برای ماشین شما چقدر است میتوانید از سایتهایی که امکان محاسبه آنلاین بیمه شخص ثالث را فراهم میکنند استفاده کنید. جدا از حق بیمه خودروها به نسبت سیلندر که در ابتدا به آن اشاره کردیم، نرخ بیمه برای سایر وسایل نقلیه را در دو جدول زیر آوردهایم:
جدول حق بیمه شخص ثالث موتورسیکلت در سال ۱۴۰۴
نوع موتورسیکلت
حق بیمه پایه سالیانه
موتور گازی
۱.۳۹۹.۰۰۰ تومان
موتور دندهای تکسیلندر
۱.۷۰۹.۰۰۰ تومان
موتور دندهای دوسیلندر و بیشتر
۱.۸۷۷.۰۰۰ تومان
موتور دندهای سهچرخ یا سایدکار
۲.۰۱۹.۰۰۰ تومان
جدول حق بیمه شخص ثالث خودروهای بارکش در سال ۱۴۰۴
ظرفیت حمل بار
حق بیمه پایه سالیانه
تا ۱ تن
۶.۹۰۵.۵۰۰ تومان
۱ تا ۳ تن
۸.۳۱۴.۶۰۰ تومان
۳ تا ۵ تن
۱۰.۵۲۴.۲۰۰ تومان
۵ تا ۱۰ تن
۱۳.۴۸۴.۱۰۰ تومان
۱۰ تا ۲۰ تن
۱۵.۶۹۱.۳۰۰ تومان
بیش از ۲۰ تن
۱۶.۶۲۹.۱۰۰ تومان
حرف آخر
در نحوه محاسبه حق بیمه شخص ثالث، عواملی مانند دیه در ماههای حرام، نوع و مدل خودرو و همچنین تخفیف عدم خسارت تاثیر محسوسی دارند. در نظر داشته باشید که فارغ از قیمت بیمه، بسیاری از بیمهگرها امکان خرید قسطی آن را فراهم کردهاند تا تهیه آن برای هر کسی با هر بودجهای مقدور باشد. داشتن بیمه شخص ثالث از نظر قانون الزامی است، زیرا مستقیما با جان و زندگی انسانها در ارتباط است. پس، در تهیه و تمدید بهموقع آن تعلل نکنیم.
